【监管动态】

2020年防范和处置非法集资年中工作座谈会：

加快推动《防范和处置非法集资条例》出台

中国银保监会处置非法集资部际联席会议7月30日组织召开2020年防范和处置非法集资年中工作座谈会，认真落实平安中国建设有关部署要求，分析当前非法集资形势，安排下一阶段重点工作。

会议认为，今年以来，全国打非处非条线众志成城，紧紧围绕防疫抗疫，全力服务“六稳”“六保”，狠抓防范化解风险、坚决打击犯罪，做了大量艰苦细致的工作，取得积极成效。同时也要清醒看到，受经济下行叠加疫情影响，多年累积的非法集资类存量风险可能加速暴露，一些新的风险苗头开始聚集冒头，必须高度重视。

会议强调，要充分认识加强平安中国建设的重大意义，自觉把平安中国建设的相关要求贯彻落实到打非处非工作的全过程，进一步增强政治意识、阵地意识、忧患意识，认真履职尽责，积极担当作为，进一步增添工作举措，优化工作方案，坚决遏制非法集资高发势头，切实防范风险交叉传染。

会议要求，按照“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，坚持“稳字当头”，注重提前部署、下好先手棋，全力以赴防范非法集资“冒头”和“反弹”，切实维护社会大局稳定。

一要加强监测摸排。把集中排查与日常排查相结合，对辖内重要区位、重大风险做到底数清、情况明、胸有成竹。认真落实全国非法集资监测预警体系建设三年规划，早日建成线上线下结合、央地互联互通的全国“一张网”。

二要稳妥处置重大案件。积极稳妥推动网贷风险处置出清，持续深入开展存案攻坚，努力实现存案大幅消减目标。

三要全力清偿挽损。始终将追赃挽损作为风险处置的核心要求，千方百计依法合规拓宽可清退资金来源。加大对网贷平台借款人恶意逃废债行为的惩戒力度，切实提高资产处置效能，最大限度挽回群众损失。

四川银保监局推动建立

银行机构违规违纪人员流动管理机制

四川银保监局指导四川省银行业协会在既有的行业除名人员信息通报制度上，进一步扩展适用范围，改进信息报送、网络查询、同业共享、安全控制、隐私保护等内容。建立违规违纪人员流动管理一体化网络平台，提高机构信息报送及查询便捷度；定期在业内共享人员信息，发挥对从业人员的警示和威慑作用，推动失信从业人员的逆向淘汰；加强与纪检监察、司法、行政执法机关等的沟通协调，推动多方信息库共享，实现“一处违规、处处受限”。

【工作动态】

国家开发银行四川省分行：

做实做细规章制度管理，提升内控合规水平

近期，国家开发银行四川省分行突出“三个特点”，通过不断强化规章制度管理，切实落实相关责任，形成了“人人重制度、人人学制度、人人用制度”的良好氛围。逐步健全完善了科学、高效、实用的规章制度管理机制。

一、做实做细做全，全面优化制度体系

（一）逐年清理分行现行规章制度，落实“立改废”计划。分行每年开展规章制度清理及计划发布工作，对现行各项规章制度进行全面梳理，认真查摆制度缺陷及问题。

（二）加强对总行、区域内监管机构发布规章制度的整理。分行对总行、区域内监管机构等发布的规章制度进行整理汇总，据此提出是否需要修订、制定分行对应制度。

（三）做好分行规章制度信息同享与沟通。通过发布工作通知、合规工作指引等方式，及时宣介规章制度管理上的新要求、新动态。

二、重在制度落实，多途径保障制度执行

（一）做好各环节处室配合。分行法律合规处做好牵头编制年度计划、制度审查、组织召开制度座谈会等工作；各制定部门负责起草、征求意见、会签、修订、解释、后评价、执行监督；办公室做好定密审查、公文审核、文号编制、文件发布等工作。

（二）做实制度后评价及执行监管机制。分行从合规性、有效性、一致性、规范性和执行力等五个方面，对规章制度进行后评价，确保执行落到实处，有效提升了制度执行力。

三、以规章制度为杠杆，撬动合规内控新格局

（一）以规章制度线条，拓展管理覆盖维度。通过推动法律合规知识及规章制度普及向分行各层面人员延伸渗透，进一步夯实了 “立规矩，守规矩，做规规矩矩的银行”的理念。

（二）以规章制度为起点，做好与普法结合。坚持普法与业务经营管理相结合、与完善内控机制相结合、与建设合规文化相结合、与加强法律管理工作相结合，与廉政风险和警示教育相结合，与业务培训和检查相结合。做好普法宣传贯彻，强化法律成果利用，进一步提高员工对依法合规经营的重视。

（三）规章制度为契机，丰富内控合规宣传方式。通过合规文化宣讲、发布合规指引、开展合规文化创意海报大赛等活动，营造合规文化建设的良好氛围，使合规文化理念“内化于心、固化于制、外化于行”，为机构发展营造了良好的合规氛围环境，促进业务长期稳健发展。

工商银行四川省分行:

开展“合规文化大讲堂”活动

根据四川银保监局“三年合规文化建设行动”相关要求，根据工商银行内控合规“制度治理年”主题活动的统一部署，工商银行四川省分行开展“合规文化大讲堂”活动，由分行主要负责人亲自授课，聚焦反洗钱及信贷领域，学懂制度，以文化推动制度落实。       

为全面提升全行风险防控意识，提升反洗钱管理水平，工商银行四川省分行党委书记、行长韩松于5月22日以“现场+视频”方式为全行管理人员及合规经理讲授了“认识洗钱风险  不踩制度红线”专题合规课。韩松行长的专题授课围绕反洗钱工作做什么、监管查什么、下一步抓什么渐次展开。韩松行长详细讲授和分析了反洗钱工作核心职责、监管重点关注事项、当前存在的主要问题。要求全行上下进一步做好“牢记红钱，提高反洗钱风险意识；强化责任，提高反洗钱履职水平；把控源头，加强账户存续期管理；运用科技，提高反洗钱工作质效；配合监管，提高反洗钱评级等次”等五个方面的重点工作。

为提升信贷人员合规经营意识，遏制信贷业务中的违规行为，6月22日，工商银行四川省分行罗毅副行长为省分行信贷业务部门讲授了“违法放贷案例剖析警示”专题课。 罗行长以新形势下金融工作如何防止发生系统性金融风险为主题，从四个方面对违法发放贷款罪进行了深入剖析：一是结合近年来司法判例中违法发放贷款罪判例显著增加的趋势，深刻分析了违法发放贷款罪的背景。二是结合总行违法发放贷款被诉判例，重点揭示了弄虚作假、履职不到位两种表现形式是需要重点防范的风险环节。三是结合近年来实际发生的弄虚作假、突破制度、谋取私利、履职不到位4个违法放贷案例，揭示了目前信贷领域造假、骗贷形势比较严峻，“失职”行为判决违法发放贷款罪的案例普遍存在。四是从践行24字信贷文化、讲政治、明流程、严问责方面提出了防范违法放贷工作要求。

农业银行四川省分行:

研发上线三大系统 磨尖擦亮案防利箭

农业银行四川省分行坚决贯彻执行总行案防工作“利箭计划”，向案件宣战，铁腕治行。紧紧围绕“管住人，看住钱”这一中心思想，以数字化案防为抓手，践行科技案防理念，积极推进案防风控系统建设：员工风险画像、重岗人员强制轮岗管理和现金运营风险管理“三大”案件防控系统，实现了对现金管理、员工行为判断、轮岗真实性核查等三个重要案防环节的科技赋能，磨尖擦亮了案防利箭。至5月27日，“三大”系统已通过初步验收并上线运行。

一、员工风险画像系统。该系统聚焦员工风险构成因素，着眼于解决员工行内风险线索管理杂乱、无序的问题，通过整合内外部员工信息，生成员工个人风险图谱，清晰呈现全员风险状况。通过归集行内6个管理系统（人力资源、三线一网格、运营监管、内控合规、操作风险、违法违纪）数据、外部（工商、税务、征信、司法）数据和案防监测模型风险线索，以员工履职、家庭背景、异常行为三个维度对员工行为进行风险赋值，实施员工风险画像。目前已实现员工风险预警分类、案例库共享、外部数据接口、多维度员工行为分析等功能。系统设置风险阀值，将全行员工按高、中、低三类风险进行系统分类，并对高风险员工进行自动预警，实施分类管控。通过上线运行，现已生成211个高风险人员名单，四川省分行将通过行政手段及非现场手段对上述高风险人员进行验证核查，强化员工管控。

二、重岗人员强制轮岗管理系统。该系统聚焦员工轮岗导致的案件风险，以岗位履职为依据，加强轮岗监测和预警，实现轮岗监测、预警的数字化、自动化。一期系统按照解决“一个点、一个面、一条线”的设计思路，对柜面运营、营业网点、运营条线人员轮岗情况进行了全覆盖，已实现网点责任人、内勤行长、柜面经理、大堂经理、金库管库和自助机具加配钞等岗位人员轮岗监测、预警、轮岗分析和轮岗验证等功能。通过处理基于岗位履职必用系统，进行大数据技术处理，实现精准、持续监测，生成预警待处理和强制处理两个维度的预警清单。系统上线运行后，监测到履职到期待处理2048人和超期需强制处理835人。四川省分行将通过行政手段对系统产生的轮岗人员进行核查，持续进行系统监测，保证重岗人员轮岗无死角。

三、现金运营风险管理系统。该系统建设以现金运营靶向性风控和精细化管理为目标，解决全行现金管理中系统分散、展示不直观、监管粗放、管理不到位、预警不精准等问题。系统通过提取BoEing系统、IFAR系统、OMIP系统、运营管理档案系统等T+N回传数据，加工处理后得到全行分区域、网点、个人、自助设备的全量现金类型、数量、分布和超限预警等信息。系统已实现机构现金超资负计划、机构现金超库限、机构现金连续高位运行、网点柜员现金箱超额、网点柜员现金箱连续超均值运行、网点柜员现金连续未交接、自助设备现金连续高位运行等7大类非正常情况预警。四川省分行运营管理部可通过系统对机构层级、机构类型、现金类型、时间趋势、现金余额分布等6类数据分析，实现有针对性的现金核查。系统上线运行后，产生区域性预警信息2条，四川省分行运营管理部已对预警信息开展核查。

中国银行四川省分行：

深入推进“清晏中行”合规文化建设

2020年以来，中行四川分行紧紧围绕“打造以合规文化为引领的四川银行业可持续发展新生态”的监管要求，持续打造具有四川特色的“清晏中行”合规文化品牌，为分行及区域金融稳健运行持续贡献合规力量。

树立合规理念，打造“清晏中行”合规文化品牌。一是持续开展各级“一把手”讲内控活动，分行“一把手”、各行部及基层网点主要负责人对所管辖范围内的员工讲合规、讲案例，大力倡导高管人员带头合规。二是开展“政策制度学习月”活动，组织全辖员工对“四川银行业金融机构从业人员禁止性规定”、“银行保险机构涉刑案件管理办法”等监管制度进行专题学习，增强合规经营和风险防控意识。三是开展“川银协2019年合规文化巡回宣讲课件视频”专项学习活动，近8000余名员工通过手机APP或在线学习的方式完成学习任务。

完善合规制度，建立齐抓共管的案防管理格局。一是全面下沉案防管理重心，分行法律与合规部总经理室成员前往辖属分支机构列席其风控会，通报案防形势，点评内控工作，督导二级行提高内控管理水平。二是继续对辖属分支机构实施内控合规全条线评价，分行21个条线部门制定以“监管+总行+分行”管理要求为核心内容的评价指标，发送43家分支机构对标对表、分层分类推进执行，强化各级机构及条线落实主体责任。三是持续在辖属分支机构推进月度沟通、季度点评机制、基层机构负责人联系制度、正向激励、基层网点负责人内控履职“六必做”等规定动作执行，加强基层机构风险管控。

建立合规防线，构筑点面结合的立体监测体系。一是完成2020案件（风险）专项治理半年阶段工作，逐一重检“扫雷攻坚”阶段风险排查问题整改落实情况，跟踪验证问责处理结果，整治内控案防领域重点问题。二是持续加大飞行检查力度，组织开展对公开户虚假上门核实、电子验印“一手清”和来聚财等四个项目的飞行检查，对检查发现的问题进行全辖通报。三是深入实施员工异常行为排查，依托非现场数据筛查，先后开展员工涉有权机关冻结、员工控制网银等系列专项排查，防范潜在风险隐患。

后续，中行四川分行将继续以四川银保监局三年合规文化建设方案为抓手，通过组织架构、考核评价、约谈沟通、基层管控等重点机制的不断优化，飞行检查、专项排查等检查监督作用的充分发挥，警示教育、违规问责等的管理措施的持续深化，有效提升内控合规管理的整体效能，建设海清河晏的合规文化。

建设银行四川省分行：

强化教育培训 厚植合规文化

建设银行四川省分行持之以恒推进合规文化建设，帮助员工树立“全员主动合规”“合规创造价值”的合规理念，使其成为全行员工内心认同、自觉遵守的价值观念和行为规范。今年以来，省分行依托建行大学、微信公众号、行外监管培训机构等平台，针对管理层、合规条线、业务条线、新员工等分层赋能，创新教学模式，大力推行线上内控合规培训，开展了疫情防控制度解读及普法宣传、案防警示教育和反洗钱专业技能提升等多个培训项目，持续做实做好合规教育培训。

合规助力抗“疫”控险。设立网页版“疫情防控政策制度专栏”，收集疫情防控期间出台的的监管新政，分层级整理提炼，结合外部机构的专业解读，编制发布《四川省疫情防控外部政策文件摘编》、《成都市金融支持疫情防控案例汇编》，供全行员工阅悉，为业务管理提供合规支持。同时，加强疫情防控法律宣传，依托“知法明纪大讲堂” 微信公众号平台，编制多期《四川分行疫情防控相关法律风险提示》，从法律角度就员工行为准则、业务合同履行、劳务用工管理等有关的法律问题进行提示，指导各级机构在疫情期间遵纪守法，合规管理。

积极开展线上案防教育。在当前防控新冠疫情的特殊形势下，四川分行依托建行大学平台，积极探索“直播新模式”和线上教育模式开展案防教育。包括以新入行员工为培训对象，通过音频直播方式开展了合规管理培训；以专题班形式开展了“四川分行案例警示教育”、“四川银行业金融机构从业人员禁止性规定学习”、“防范非法集资”等专题培训和学习。

加大反洗钱业务培训力度。2020年是建行总行“提升反洗钱能力”项目的启动年，四川分行也着力加强反洗钱业务培训，不断拓展培训维度。四川分行反洗钱中心制定了年度培训计划，运用自身专业能力开展了以二级分支行反洗钱从业人员为对象的反洗钱可疑交易报告跟岗培训和四川省分行金融制裁合规管理视频培训；依托人民银行郑州学院实施了高级管理人员反洗钱合规管理线上培训；积极鼓励反洗钱从业人员参加国际反洗钱师资格认证考试，不断提升专业能力。

今后工作中，四川分行将持续强化内控合规培训，落实案防警示教育，突出警示教育的震慑力和感染力，使广大员工心有所畏、行有所止，通过深植合规文化理念，不断深化人人尽责的合规管理，引导全行员工在经营管理中，自觉维护制度权威、保障制度执行。

四川省联社：

川农信系统首先建立“一体两翼”内控监督工作机制

围绕省银保监局三年合规文化建设行为和案件（风险）专项治理，推进落实省联社“合规银行”战略，办事处实施合规银行建设巩固提升工程，打造“一体两翼”内控监督工作机制，整合审计、合规、纪检、安全等监管工作机制，建立合规文化建设、合规培训继续教育平台，组建了办事处内控监督检查工作组，实现了全市统一的远程视频监控联网，出版了《银行业机构合规管理》向员工普及合规知识，填补了近年来办事处对农商行内控监督力量缺失的空白点问题，形成了特色的合规管理模式。近期，川银协、省联社将来办事处进行合规文化建设和合规银行建设工作考察调研指导检查。

一、合规银行模式初具。完成了合规机制建设32个制度规程办法建设，构建起了合规银行框架。包括合规管理政策、合规风险管理、案件风险管理和法律风险管理等风险防控政策，合规问责操作规程和法律事务操作规程，完成了案件（风险）专项治理“十大机制”建设和三年合规文化建设行动7个子文化建设规定工作。提升了合规管理工作质量，厘清合规风险管理职责边界，推行合规宣讲常态化，员工入职入岗合规知识培训认证制度，坚持合规模范员工评比表彰工作，将案件防控、法律事务管理等在内的合规管理工作机制化，满足了现代银行机构公司治理和监管行管对风控合规的政策要求。

二、建立了办事处对农商行内控监督工作机制。一是组建了办事处内控监督检查工作组，落实“一级管一级，一级对一级负责”责任机制，实施了办事处审计工作、纪检与信访调查工作、合规与案防检查工作、安全保卫远程监督管理工作有效整合，开展对农商行党委及班子成员履行职责检查、阶段性工作贯彻落实情况检查，和大额贷款、资金业务、资产管理业务、三重一大、采购与工程、财务费用等需要实施的专项工作检查、排查，对风险事件、信访举报检查，实施非现场审计和远程监控检查。二是组建了远程视频监控中心，赋予远程监督职能和重点风险远程管理职能，将看得见的风险置于非现场监督之下。

三、建立了合规教育培训和合规风险警示教育平台，形成了合规文化建设长效机制。贯彻“合规从源头抓起”工作理念，通过对员工持续合规教育，实现“做合规员工、办合规业务、建合规银行”“依法合规经营”工作目标。整合银保监部门、省联社关于合规教育、案防培训、岗位技术培训等对员工教育培训工作要求，以合规知识和操作风险教育为基调，紧盯员工合规基础知识、新规章制度、禁止性规定进行持续教育和强化学习。建立适合农信实际的合规培训工作方式，实行合规知识培训考试认证机制，避免从业人员因合规知识欠缺、岗位履职技能不足而“带病上岗”、“带病入职”。

招商银行成都分行：

组织开展2020年防范非法集资宣传活动

近期，招商银行成都分行在全行范围组织开展了2020年防范非法集资宣传教育工作，力求达到宣传成效，提高社会公众防范非法集资意识。

活动期间，对内，分行组织了全行员工线上学习防范非法集资警示教育课程，并通过在线测试检验学习情况，参与考试的员工1837人，覆盖率达96.77%，测试达标率为100%。

对外，分行统一明确活动宣传要求，印制了海报及宣传折页。要求各营业网点张贴、播放防范非法集资宣传海报，在公众教育区（或资料宣传栏）及大厅引导台摆放相关折页，并通过电子显示屏播放标语，借助营业网点客户课堂、手机APP、短信、微信公众号等多元化方式进行宣传。在集中宣传日当天，各营业网点积极组织客户参加四川省金融工作领导小组办公室开展的防范和打击非法集资知识网络有奖竞答活动。

此次宣传教育活动，分行各营业网点共组织开展了148次宣传活动，参与群众5494人次，网点宣传覆盖率100%。外出宣传66次，参与群众3036人次，累计发放宣传折页2814份。截至7月6日，成都分行官方微信公众号上发布的“守住钱袋子▪护好幸福家”的宣传图文阅读量达1386次,并积极转发四川省银行业协会微信公众号“2020年防范非法集资宣传月——守住钱袋子，护好幸福家”的宣传图文，累计向客户发送的短信5037条，宣传活动取得实效。

中信银行成都分行：

多措并举建立多元化反洗钱培训体系

为营造反洗钱“全面、全员、全程”的合规文化氛围，提升各履职主体的反洗钱风险意识与技能水平，疫情期间，中信银行成都分行紧抓反洗钱培训不放松，多措并举建立多元化培训体系，持续强化反洗钱培训工作。

一是创新培训方式，突出喜闻乐见化。创新使用线上直播、微课、群接龙、微信笔记、字说小视频、网络学院等多种方式开展多元化非面对面培训。

二是加强组织保障，突出协同化。采用合规搭台督导，条线部门协同实施的方式落实全员培训工作要求，其中公司、零售、个贷、运营条线均建立有“一日一知”培训机制，按日组织条线内学习反洗钱知识点，各经营机构已形成“一把手”月月讲反洗钱，基层员工天天学反洗钱的良好学习氛围。

三是丰富培训内容，突出实用化。通过编写案例、风险提示、操作手册/指引，指导规范操作和提高风险意识；通过精编反洗钱法规题库，突出法规学习重点，夯实全行反洗钱合规基础。

四是精准匹配培训对象，突出差异化。针对高级管理层、新员工、反洗钱专兼职人员、公司和零售板块管理部门、中后台管理部门、经营机构分别开展适用性培训，培训对象在“全员化”基础上实现“差异化”。

五是以考促学，突出培训有效化。采用按月抽考、按季抽检培训工作记录等方式检验培训落实效果。

光大银行成都分行：心系合规 方能行远

常言道：“道从微而生，祸从微而成”，对于金融行业来说，更是如此，行走其中的从业者时刻都面临道德、纪律和法规的考验，怎样筑牢全行员工的合规防线，强化纪律意识和廉洁自律意识，成为当前的重中之重。为切实增强全行员工的合规观念和法治观念，2020年二季度，分行纪委办公室通过以下几种方式对全行员工进行了相关的教育监督。

一、开展“廉洁宣讲到基层”活动

分行纪委书记带队赴支行、二级分行调研，了解一线党建、纪检工作情况，并通过座谈的形式开展廉洁宣讲，组织员工学习典型案例，以案示警，闻警自省，进一步筑牢员工纪律意识、规矩意识和廉洁意识，将管党治党要求全面融入到实际工作之中，层层压实责任，做到知敬畏、存戒惧、守底线，有效推动基层党组织建设引领业务经营健康有序发展。

二、对员工行为异常情况进行排查

为充分掌握全行员工行为状况，纪委办公室每月对全行员工异常行为情况开展全面排查。排查内容包括一切可能成为业务、工作隐患和不安定苗头或成为风险事件和案件的诱发因素的，有异于正常表现的行为。通过排查，未发现二季度存在异常行为情况。

三、“以案为鉴、以案明纪、以案促改”警示教育活动

6月，分行纪委办公室在全行范围内开展“以案为鉴、以案明纪、以案促改”警示教育活动。要求各级党组织认真学习近期集团党委、驻集团纪检监察组和总行通报的20起典型案例，深刻剖析产生的原因及危害，结合自身实际，对照反思，谈认识谈体会，充分认识违纪违法严重性与危害性，思想上绷紧“防腐弦”，行为上不越“警戒线”。

四、组织线上观看反腐题材纪录片

组织全行员工通过“光大家”APP观看由中央纪委国家监委录制的警示教育片《叩问初心》。影片通过当事人自述、涉案人访谈、纪检干部剖析等形式，讲述了党的十八大以来秦光荣等多名党员干部初心蒙尘、信仰积垢、破纪违法的严重后果，深刻剖析了问题背后的思想根源，让大家思想上受到一次深刻洗礼。

纪委办公室将持续加大对全行员工的警示教育力度，使全行员工受教育、受警醒、知敬畏、明底线，切实增强法治观念、合规观念，强化纪律意识和廉洁自律意识，让全体党员干部知敬畏、存戒惧、守底线，习惯在受监督和约束的环境中工作生活，着力营造风清气正、奋发有为的干事创业氛围。

浦发银行成都分行：

强化合规培训 夯实内控根基

浦发银行成都分行围绕全行三年行动计划，聚焦“建设具有国际竞争力的一流股份制商业银行，推动全行成为新时代金融业高质量发展的排头兵和先行者”战略目标、“成为合规稳健、监管放心的系统性重要性银行”的合规管理愿景，为进一步落实监管及总分行合规管理工作要求，持续提升全行合规意识，塑造合规文化，分行多措并举，创新优化合规培训体系，为全行依法合规、行稳致远保驾护航。

一是以企业文化、经营理念和风险偏好为指导，建立了覆盖全层级、全机构、全领域的分层分类合规培训体系，明确分行各部门合规培训职责与工作要求，深刻领悟合规创造价值、合规人人有责的理念，促进全行合规意识提升，合规文化深入人心。根据《浦发银行成都分行2020年合规培训实施方案》按序推进、定期评估、强化考核，切实提升合规培训质效。截止今年6月，分行对全体员工开展培训3次，对各分支机构负责人培训1次，对重要岗位人员培训11次，对转岗人员培训5次，对分支行/部门员工培训99次，培训对象全面覆盖、重点明确、分层分类。

二是要求各单位领导人人上讲台，人人讲合规。各单位结合自身专业与管理要求，在全员合规培训的基础上，各部门应结合本领域实际情况，确定与部门、岗位、产品、流程、系统、制度、考核等相关联的合规内容，开展培训。

三是加强对重点人员的合规培训。今年上半年，分行开展了针对各部室负责人的合规管理专题培训，结合合规管理中存在的问题、近期监管关注重点以及合规风险较高业务领域，对各分支行以及相关部室加强合规有效管理提出要求；同时还着重对新员工、拟提拔员工重要岗位员工结合岗位特点、尽责内容进行持续培训，持续强化员工尽职履责教育。

四是创新开辟了成都分行《合规内控专刊》并按月发布，成为分行合规文化宣贯主阵地，《合规内控专刊》整合全行内控合规管理要求，聚焦内控合规管理热点、重点和风险点，为全行员工提供学习合规文化、巩固内控要求的“一站式”服务平台。

五是提供有力的师资保障。合规培训师资坚持“内外结合、以内为主”。全行合规人员应当人人上讲台，成为合规培训的骨干力量，各单位挖掘并建立合规培训师资队伍，选择有专业、有经验、有能力的内部人员作为合规培训的主要师资力量。同时可根据实际需求有效利用行外资源，包括高校、监管部门、司法部门、专业服务机构等，共同提升全行合规培训质量。

华夏银行成都分行：

全面启动市场乱象整治“回头看”工作

为全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会以及中央经济工作会议精神，严格落实“六稳”和“六保”要求，切实巩固前期市场乱象整治工作成果，进一步夯实服务实体经济质效基础，华夏银行成都分行根据四川银保监局和总行的部署，自2020年7月起在全行范围内启动市场乱象整治“回头看”工作。

一是统一思想，积极动员。2020年7月16日，华夏银行成都分行组织召开市场乱象整治“回头看”工作动员会，会上，分行党委书记邓宾劲同志以“认清形势，聚焦重点，推动实现有质量发展目标”为题，对市场乱象整治“回头看”工作进行了动员和总体部署，要求全行高度重视该项工作，认清形势，统一认识，聚焦五项重点任务，全面深入落实各阶段工作，深挖彻查，强化整改，严肃问责，共筑良好合规文化氛围。

二是提高站位，落实责任。分行成立由分行党委书记担任组长的工作领导小组，严格落实“一把手”责任制，负责统筹、领导和推动市场乱象整治“回头看”工作的深入开展，与日常经营管理工作同部署、同落实，确保工作取得实效。各单位负责人作为本条线、本单位市场乱象整治“回头看”工作的第一责任人，对工作负总责，对本条线本单位的自查、自纠、检查、整改和问责结果承担第一管理责任，亲力亲为、亲自部署、亲自把关。

三是制定方案，明确任务。分行根据四川银保监局通知和总行方案，结合分行实际情况，制定印发了《华夏银行成都分行市场乱象整治“回头看”工作方案》，从工作目标、组织领导、工作内容、工作安排、报告事项、工作要求六个维度全面部署了市场乱象整治“回头看”工作。分行各专业管理部室也根据总行本条线的方案和分行方案制定了专业细化工作方案，为下一步全面开展工作打下了坚实的基础。

四是迅速行动，推进落实。2020年7月17日起，分行上下迅速进入评估自查阶段，一方面对2017年至2019年市场乱象整治工作中自查和监管检查发现的问题进行评估，深入核查评估整改问责情况，另一方面组织全行各单位立即对照2020年市场乱象整治“回头看”工作要点及分工，坚持“靶向”治疗，在宏观政策执行、股权与公司治理、信贷管理等六大方面17个重点领域持续开展问题自查自纠，深挖彻查本条线、本单位经营管理中存在的突出问题和风险隐患。

兴业银行成都分行：

举办“案防时时考”做到警钟长鸣

近年来，因内外部环境叠加影响，银行业案防工作形势严峻，对于银行业金融机构而言，案件防控是一项需要全员参与、不可懈怠的工作，让员工“知敬畏、存戒惧、守底线”是案防工作的重中之重。

四川银保监局下发了《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》（以下简称“禁令”），规定了110条禁止性规定，分别为普遍适用禁止性规定、各级管理人员禁止性规定、对公结算业务条线人员禁止性规定、个人结算业务条线人员禁止性规定、授信业务条线人员禁止性规定、资产处置业务条线人员禁止性规定、经营网点机构员工禁止性规定、网络和自助服务平台人员禁止性规定、理财及代销业务人员禁止性规定、印章管理人员禁止性规定。该禁止性规定囊括了银行业工作的方方面面，行为规范涉及到银行前、中、后台各类员工，符合现代银行经营的内控管理以及风险管理的需求。

为让分行全体员工对“禁令”做到应知应会，引导员工由“要我合规”向“我要合规”转变，持续打造分行良好的内控合规环境，分行组织全体员工对《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》开展学习考试活动。分行一是下发学习材料，让各机构、各部门负责人承担起管理责任，组织员工学习《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》。二是为检验学习效果，分行推出了“案防时时考”活动，活动共进行五期案防考试，每期30道考题，全体员工均须通过“兴知”APP参加考试。参考人员每人每次考试中均有3次考试机会，成绩达到90分以上方为合格。针对因各种原因未能参加线上考试或考试不合格的员工，分行还将进行线下补考，让员工了解制度、熟悉规定，在合规的路上，不能让任何一名员工掉队。

通过考试，进一步提升了分行员工对《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》的熟悉程度，让员工深刻领会到日常工作与合规息息相关，强化了员工有令必行、有禁必止的规则感，时刻敲响案件防控的警钟，让员工能够时刻坚守纪律红线，真正做到“不能违”“不敢违”“不想违”，营造良好的合规内控氛围。

天津银行成都分行：

规范对公账户尽职调查 强化账户合规管理

2020年初，全国爆发新冠疫情，天津银行成都分行根据特殊时期支付结算相关工作要求，做好单位银行账户服务，强化账户业务风险防范，灵活调整尽职调查规则，及时下发运营工作通知，在不降低合规要求的前提下，深入贯彻“放管服”改革，全面支持业务发展。

取消企业银行账户许可后，天津银行先后下发对公账户管理、预留印鉴等相关文件，对企业账户开立、变更、撤销等各个环节进行了规定。但在实际操作中，网点运营人员及客户经理仍存在对尽职调查的“模糊地带”。针对上述情况，天津银行成都分行运营管理部近期下发运营工作通知。一是本着简单、清晰，具有可操作性原则制定通知文件，以流程图及重点说明的方式予以展示，并要求各网点运营主管、经办柜员、客户经理进行学习，以便更好指导实际工作。二是合理运用制度文件规则，在风险可控的情况下规范视频核实话术，特别针对疫情期间无法上门核实的情况，要求经办人员可通过视频与法人、单位负责人或财务负责人核实，待疫情好转后及时补充完善上门核实资料。三是制定特殊情况审批表，规范特殊账户审批流程。分行下发通知时充分考虑账户业务的特殊性与复杂性。对重点客户无法按文件制度履行尽职调查等情况的，在充分评估账户业务办理的风险后如可行，则履行各条线审批手续，予以特事特办。

今年以来，天津分行成都分行积极履行社会职责，配合公安机关及人民银行加强涉及对公账户诈骗线索搜集；及时组织学习人行下发的账户风险案例。同时要求网点在实际操作中做好对公客户尽职调查及身份甄别，严格落实对公开户关键风险防控环节，进一步规范了账户业务操作管理。

南洋商业银行成都分行:

开展践行《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》

专项活动

按照四川银保监局《关于印发〈四川银行保险业2020年案件（风险）专项治理工作方案〉的通知》（川银保监发〔2020〕9号）部署，南洋商业银行（中国）有限公司（以下简称“南商（中国）” ）成都分行高度重视，积极响应，制定了详细的实施方案，逐步开展各项工作。

统筹组织，快速响应。南商（中国）成都分行迅速成立了由分行行长为组长，分行管理层及各部主管为组员的专项治理领导小组，同时成立了专项治理办公室。全面统筹领导分行案件（风险）专项治理，对工作进展和质效进行监督评价，提升全行对专项治理工作的重视度及执行力,并推动落实各项活动及相关事务，确保活动取得实效。按照领导小组工作部署，南商（中国）成都分行于2020年6月组织开展了践行《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》专项活动。

强化学习，人人参与。南商（中国）成都分行统一印制《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》小手册，发放至每一位员工，方便员工随时翻阅学习；要求各部门及支行组织部门员工将手册中十个板块共110条禁止性规定逐一学习，牢记在心，并将规定落实到实际工作中；要求各部门、支行在6月底报送学习开展情况，上报学习成果。

自查自纠，落实到位。南商（中国）成都分行要求全体员工结合自身岗位职责，有针对性地深入学习和讨论禁止性规定，并对照日常工作开展自查自纠，对发现的问题确定整改责任人，跟进落实整改效果。

通过本次活动，南商（中国）成都分行加强了员工合规意识，规范了制度执行；提升了合规文化建设成效，基本形成合规文化建设长效机制，使合规文化理念“内化于心、固化于制、外化于行”。

攀枝花市商业银行:

开展《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》

专项活动

2020年6月，为贯彻落实《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》精神，攀枝花市商业银行高度重视，成立由董事长担任组长，总行行领导担任小组成员专项活动领导小组，要求我行全体从业人员持续学习，层层落实，做到“全员学习，应知应会”，确保禁止性规定全面落地。

积极响应，明确责任。我行下发了《攀枝花市商业银行关于开展<四川银行业金融机构从业人员禁止性规定>专项活动的通知》，明确各部门（机构）负责人作为第一责任人，要率先垂范，以身作则宣扬主动合规理念，发挥引领和推动作用，带动全体员工坚守纪律红线，坚守风险底线。

强化学习，内化于心。总行统一印制《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》学习手册，下发至各部门（机构），确保辖内所有管理干部及员工人手一册，并结合合规文化建设，采取讨论、案例学习、“金魔仆”线上培训等多种学习方式推动禁止性规定的落地落实，安排专场从业人员考试巩固学习成果，考试涵盖各业务条线人员，考试通过率100%，进一步提升合规和案件风险防范意识。

以查促教，外化于行。我行持续开展规章制度梳理工作，现按照《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》要求，对标对表，查漏补缺，做好我行规章制度的完善工作，切实将禁止性规定的相关要求嵌入内部管理和业务操作流程，从制度源头强化合规管理，堵塞风险漏洞。同时我行按月开展员工异常行为排查工作，及时掌握员工行为动向，做到“早预防、早发现、早处理”，严防各类合规风险。

乐山市商业银行：

成功举办合规文化建设辩论赛

为进一步提升员工合规经营意识，培育良好的合规管理企业文化，使合规文化建设活动载体更加丰富生动，乐山市商业银行围绕“根植合规文化，共建平安商行”主题，开展了合规文化建设辩论赛活动。

合规文化建设辩论赛是乐山市商业银行三年合规文化建设一大亮点。自去年10月启动初赛以来，先后举行18场比赛，共计20支队伍、80名辩手、近千人次参与比赛。本届辩论赛呈现以下几个特点：一是考辩结合。采用了知识竞赛笔试和同台对峙辩论相结合，用笔试形式检验了员工对制度办法的学习成果，用辩论深化了对合规风险的认识；二是互动强。通过观众提问的形式增强了观众参与感、带入感，促进了台上台下的互动，达到全场辩手及观众共话合规的局面。三是交融深。本届辩论赛队伍由全行各部门、各分行、各村镇银行广泛参与，前、中、后台岗位人员交叉组队，形成了部门与分支机构，一、二、三道防线的跨部门、跨条线的深入交流。

通过比赛，切实深化了全行合规建设主题、强化了合规经营意识，形成了“人人学合规、人人考合规、人人议合规”的局面，达到了合规文化学习和教育的预期目的。下一步，乐山市商业银行将不断总结提升、固化成果，将合规文化建设引向深入，实现“三个目标”、达到“五个统一”；继续以合规文化建设活动为载体，用好“海棠学院”学习平台，持续开展合规文化建设活动，构建浓厚的合规文化氛围，形成“合规创造价值、合规创造效益、合规防范风险”的理念和文化；守住合规内控底线，加强过程控制，强化内控管理，将合规文化建设常态化，使之更好地服务于全行经营发展，真正贯彻“深植合规理念，共建平安商行”。

【典型案例】

交通银行四川省分行：

成功堵截一起非法集资案件

2020年6月，某银行成功堵截一起以高额回报为诱饵，企图邀约老人通过所谓“投资”获取高收益的涉诈犯罪事件，我行立即加大存量对公账户风险排查，发现中民XX实业有限公司、四川XXXX企业管理咨询有限公司存在非法集资嫌疑,我行立即采取了账户止付的管控措施，及时维护人民群众的利益。

我行开展对公账户排查时发现“中民XX实业有限公司”账户由不动户启用后交易频繁、资金量巨大，累计收付资金上亿元，账户资金交易量与其客户经营规模不符，且交易对手多为不同个人或关联公司，存在分散转入、集中转出，过渡账户明显特征；其次集团疑似经营解债项目，关联公司权行XX企业运营管理有限公司对外开展解债服务，多在经济不发达地的区、县以成立服务站的形式跨省进行虚假宣传诱导活动。上述2家公司疑似参与关联公司的解债资金结算，账户分工明确，具有客户团伙作案性质。

我行根据以上客户身份、交易情况等分析，初步判断中民XX实业有限公司、四川XXXX企业管理咨询有限公司涉嫌非法集资洗钱。为了保证人民群众财产安全，我行6月及时对上述账户采取只收不付的管控，并立即向公安、反洗钱监测中心报送可疑交易报告、向人民银行成都分行报送了重点可疑交易报告；且主动联系当地公安，积极协助公安对上述账户采取止付。

光大银行成都分行：

守好账户关  勿犯“帮信罪”

近期以来，全国多地公安机关披露，由于对公账户有公司的名头，造成受害人对诈骗警惕性降低，使对公账户沦为了电信诈骗的“犯罪工具”。并且，注册、买卖对公账户，成为了电诈黑市的一条专门产业链。根据公安部门通报，部分银行业金融机构从业人员在明知犯罪团伙有违法目的情况下，通过中介收集材料，违规办理对公账户的开立，涉嫌触犯“帮信罪”，已被公安机关传唤归案。我行干部员工应高度重视、提高警惕，规范办理银行账户开立业务，防范银行账户成为犯罪分子的资金通道，守好开户关。

2020年3月底至今，至少有河北邯郸、邢台，广东深圳，浙江杭州萧山，吉林四平、湖南某市等地警方通报了多起涉电诈对公账户黑灰产犯罪。通报案件涉及部分银行工作人员由于违规办理银行账户开立业务，涉嫌触犯“帮信罪”，被公安机关传唤归案。

5月5日，某市联席会议工作部署，市公安局加大对办理买卖对公账号案件的打击查处。高新分局于当晚23时，将某国有银行金满地支行违规办理对公账号的银行工作人员甘某和机构负责人姜某传唤归案，6月12日，将与某国有银行金满地支行对接的中介刘某抓获归案。姜某承认其为完成指标任务，出100元一次请中介刘某（中介公司）帮忙介绍开设对公账户共计20余套完成任务的事实。

某市岳麓公安分局发现某银行新华支行业务员杨某某违规办理对公账户17户，其中2户因涉嫌诈骗被冻结，但该支行行长白某某在发现这一情况后，不但不阻止，反而采取默许纵容的态度，目前白某某已被传唤并接受调查。

此案应引起机构和员工高度重视，严格执行我行结算账户开立制度规定，严把账户入门关，一经发现异常账户应立即报告，及时采取管控措施，并适时报送可疑交易报告、上调客户风险等级。同时，员工违规操作，引发个人法律风险，断送职业生涯，且银行员工参与作案属于一类案件，员工违法负面信息随着自媒体传播，极易引发金融机构声誉风险，如账户造成洗钱后果，将受到监管的严厉处罚。所有机构和员工务必：

（一）严格执行双人上门核实（关注招牌、办公场所、租赁合同、水电费等）。

（二）建立健全对新开户客户、长期未使用账户的客户、无法联系的客户，对其办公地址及经营状况进行回访的制度，并不定期开展内部飞行检查工作。

（三）各类核实中发现账户存在异常，应经机构负责人审批同意后对账户采取风险管控措施，并报送可疑交易报告、上调客户风险等级。

（四）加强培训，加大警示力度，关注员工异常行为，强化员工异常线索排查，防范员工作案。

四川天府银行：

西丽支行成功堵截一起网络传销骗局

近日，四川天府银行西丽支行在柜面成功堵截一起网络传销骗局，为客户挽回了资金损失。

  一、事件经过

2020年7月6日下午临近下班的时候，营业大厅内客户寥寥无几，一位女士神色慌张地走近柜台，递入其身份证，告知柜员需要打印一份带有交易对手银行地址的银行卡账单流水，并称之前在我行其他网点打印过一次，但是“对方”说账单流水上没有交易对手银行地址就无效。该女士的这番话立刻引起了网点坐班经理和经办柜员的高度警觉，在与该女士的进一步沟通中得知其所称的“对方”她并不认识，而是通过朋友介绍的“中间负责人”，只要将带有交易对手银行地址的银行卡账单流水提供给这位“中间负责人”，审核通过后就会得到一笔返现资金，并且身边很多朋友都已经拿到了这笔钱，同时该女士还注册了一个名为“世界环保创业基金会”的网站，登录该网站后网页内容基本上都是关于“环保币”、“GEC”、“数字货币”等字眼。通过与该女士的交流，结合其描述的特征，我行工作人员初步认为其可能遇到了网络骗局。

二、采取的措施

针对以上情况，该支行坐班经理及经办柜员采取以下措施成功堵截了案件的发生。

1.耐心解释稳情绪。客户在需求未得到满足的情况下，情绪稍许有些激动，支行员工通过拉家常与客户拉近距离，同时与客户一起分析该事件的疑点，让客户不要向“对方”提供个人隐私信息。

2.获官方信息增信任。通过线上获取的官方信息显示，浙江省民政厅于2019年6月12日通报了2019年以来共打击处理的22家非法社会组织名单，其中世界环保创业基金会赫然在列，该组织是打着“生态环境保护”的名义来发行虚拟货币，进行传销获利。将上述情况告知给客户后，客户清楚认识到该事件的真相，当场打电话以银行提供不了有交易对手银行地址的流水为由告知“中间负责人”不再参与其任何活动。

3.强化宣传强效果。为了扩大反新型网络诈骗的宣传效果，支行员工对该客户进行了防新型网络诈骗知识宣传与案例讲解，同时告知客户以自己的亲身经历劝说身边好友停止向该网站以及负责人提供相关个人隐私信息，不轻信各种打着高科技噱头的营销行为。

三、案例启示

近年来，随着信息技术在金融领域的广泛运用，新型网络骗局案件层出不穷，手法多样，面对当前严峻的案防形势，一方面银行要加大对当前新型网络诈骗的种类、做法和特征等的培训力度，总结案例并加以分析和学习，不断提升员工的风险识别能力，阻断柜面风险案件发生，“打铁需要自身硬”，要真正为客户资金安全筑牢“防护墙”；另一方面银行还要充分履行好社会公众企业的职责，加强对网络诈骗、非法集资等金融知识的宣传，以案说法，让广大群众了解金融知识，防范网络诈骗，远离非法集资，通过自己真正守住手中的“钱袋子”。

遂宁银行：成功堵截一起金融诈骗事件

5月22日上午11：30，一老年客户张某在两名中年男子的陪同下来到某网点支行办理转账业务，转账金额为8万元，但收款对象分别为招商银行与交通银行的对公账户，且转账用途为“履约保证金”。“张大爷80多岁了还在做工程？”带着对这两笔转账业务的疑虑，经办该笔业务的柜员在申请网点负责人授权时作出眼神示意，与此同时，由于个人账户向对公账户转账将按规定收取0.4‰的手续费，张大爷认为涉及的32元手续费应该由陪同其到网点办理业务的两名中年男子支付，并与其中一名男子为此发生争执。趁此间隙，网点负责人决定暂停对该笔转账业务的复核，并立即走出柜台了解相关情况。

通过观察发现，陪同张大爷到网点办理业务的男子，实际上与张大爷并不熟悉。两人在避开张大爷交谈时，有意掩嘴并压低声音，眼神飘忽不定，各种举止显得很神秘。发现自身行为可能引起了银行工作人员的注意，11:55，其中一名中年男子，在语气生硬地向张大爷扔下一句：“记得下午到公司换票”后便匆匆离去。另一名中年男子也借口上厕所随即离开。

随后，网点工作人员再次对客户进行深入的询问，了解到两名中男子并非张大爷的亲人或朋友，而分别是他的债务人和投资经理。债务人过去是房地产商，曾通过民间借贷的形式，向张大爷借款21万元，现已无力偿还本息。抓住张大爷希望尽快收回借款止损的心理，该债务人便以仅一次性投入8万元，便可每月获得8000余元的高额利息为诱饵，介绍张大爷向某公司投资。

了解到相关情况后，网点负责人怀疑该事件极有可能为一起涉嫌诈骗案件，通过自己专业的财务知识，为张大爷测算了这类民间借贷的合法性。“您看，如果按他们给您承诺的投资回报，仅投入8万元，两年将产生12万利息，年利率高达75%，这远超出国家规定的民间借贷利率界限，是无法受到法律保护的”。同时，经向上级请示后决定报警，民警赶到并了解事件始末后，认可我行的分析，并为我行高度的社会责任感与金融诈骗防范意识点赞。民警经过长达一个半小时的劝导与金融诈骗防范知识普及后，张大爷家属也来到我行网点，在警方和当事人家属的共同努力下,阻止了客户转款，成功堵截一起金融诈骗事件。

多一句追问，多一个心眼，多一份考虑，正是这个锦上添花的“多”，有效保护了当事人财产免受不法侵害，使这起金融诈骗事件遏制在源头，充分体现了网点员工防范金融诈骗事件的高度警惕性，切实履行了社会责任，维护了金融消费者的利益。

【调研文章】

浅谈银行涉房案外人执行异议之诉的应对

（浙江民泰商业银行成都分行  吴佳凤）

2016年3月以来，各级人民法院推进“基本解决执行难”，在执行案件逐年增多的情况下，案外人执行异议之诉也连年增加，造成“执行流程被拉长”、“执行效率降低”、“执行难”等问题。仅以浙江某商业银行成都分行为例，2020年上半年收到的执行异议案件12件，其中“案外人提出异议要求停止对被执行人查封房产执行”的案件多达8件。尽管很多时候明知案外人提出证明其享有排除执行的买卖合同、支付收条、物业占有使用证明等证据是虚构的，但银行债权人因各种主客观原因缺乏有力证据而导致执行陷入僵局。如何防范和应对涉房执行异议案件阻却执行成为银行不良资产处置过程中亟待解决的问题。

    案外人执行异议之诉，是指案外人就执行标的享有的足以排除执行的权利，请求法院不对该标的实施执行之诉讼，顾名思义，涉房案件执行异议之诉，主要是指执行标的为房产的案件。众所周知，物权以登记为生效要件，而在此类案件中案外人主要基于物权期待请求权、租赁权、居住权等理由对抗银行所拥有的金钱债权请求权，企图阻却银行对其未经登记房产的执行。房产往往标的大、涉及利益众多，在司法实践中处理起来较为复杂，案外人是否真正具备足以排除执行的权利，需要裁判者在具体诉讼中结合证据进行论证、裁判，作为申请执行人的银行此刻就需要结合法律规定，严格对案外人的证据进行质证抗辩，避免竹篮打水一场空。

目前，案外人以房产为标的提起执行异议之诉主要有以下几类：一是房屋买受人提起的执行异议之诉；二是被执行人配偶以离婚协议对财产的约定提起执行异议之诉；三是开发商提起执行异议之诉；四是借名买房的借名人提起执行异议之诉；五是以房抵债的债权人提起执行异议之诉；六是被征收人提起执行异议之诉的；七是承租人提起的执行异议之诉；八是违法建筑的相关主体提起的执行异议之诉；九是预告登记人提起的执行异议之诉。本文主要站在银行角度结合司法实践中的常见裁判观点对前述三类发生概率较高的涉房案外人执行异议之诉进行探讨。

一、房屋买受人提起的执行异议之诉。目前笔者代理的基本是一般房屋买受人作为案外人参照《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议若干问题的规定》（以下简称“执行异议和复议规定”）第二十八条的规定提出要求法院判决银行执行申请人停止对查封房产的执行，对于此类案件，秉承“谁主张，谁举证”的原则，严格按照《执行异议和复议规定》第二十八条规定的四要件进行审查抗辩。首先，审查案外人是否签订有效的书面房屋买卖合同，具体看房屋价款是否存在明显不合理的低价（具体可参考同一位置户型二手房市场价格），看合同签署日是否晚于人民法院查封日期（有无虚假诉讼的嫌疑），必要时可申请合同第三方出庭作证，一般不动产交易尤其是二手房交易有中介参与，多角度审视合同的真实性、合法性、关联性。其次，审查案外人是否按照合同约定支付了相应的价款。结合案外人提供的收条、银行转账凭证、房屋买卖合同约定的付款时间、方式等判断是否支付房屋全部价款，如遇尚未付清全部房款的情况，确实符合排除执行情形，可提请法庭要求案外人对于剩余尾款提存，用以支付被执行人欠执行申请人的金钱债权。再次，审查案外人对涉案房屋是否在查封之前已合法占有。具体可以通过物业费、水电燃气费用的票据、小区监控录像、邻居的证言、装修合同等证据判断是否实际占有。最后，审查案外人没有办理过户登记的原因，是否具有过错，实践中，对于“非因买受人自身原因未办理过户”如何理解与认定，司法实践中并不统一，案外人举证难度也大，是一个比较好的突破点。具体可结合被执行人的信用状况、交易习惯、房屋产权状况、房屋现状等看买受人是否尽到合理注意，是否对被查封后果具有预判力等。根据法律规定，只有前述四个条件同时满足才能排除银行执行申请人对查封资产的执行，缺一不可，所以，作为银行结合证据对买受人是否适用《执行异议和复议规定》二十八条规定尤为重要。

二、被执行人配偶以离婚协议对财产的约定提起执行异议之诉。该类案件的核心是案外人因离婚协议约定而获取的实体权利能否阻却强制执行，司法实践中意见不一，较为复杂。笔者认为判断被执行人配偶依据离婚协议就执行标的是否享有足以排除银行执行的民事权益，也可从以下四个方面进行分析，若案外人能够同时满足以下条件，基本能够排除执行。第一，离婚协议不存在恶意串通逃避债务的情形，如在法院采取执行措施前签署合法有效离婚协议，否则，根据公序良俗原则，约定所有权人的权益已无保护的必要；第二，申请执行人的债权为金钱类债权且系被申请执行人的个人债务，而非夫妻关系存续期间产生的债务；第三，案外人对涉案房屋一直处于实际（善意）占有并使用的状态，如在法院采取执行措施前占有、使用该房屋，离婚协议已开始履行（分居）、以一定的方式对外宣示权利并进行公示；第四，案外人对于未办理过户登记手续不存在过错，如未办理过户登记手续是案外人意志外原因造成的，不是为了节约转贷手续费、规避政策、逃税等。作为银行执行申请人，为维护其权益，此时从反方向寻找证据进行抗辩，防范风险。即使遇到案外人利用经法院调解生效的离婚协议提起异议之诉的，结合《民九纪要》第一百二十四条对生效的离婚调解书效力进行分析，其属债权请求权，同时，也不属于《执行异议与复议规定》第二十六条规定的“案外人与被执行人之间的权属纠纷以及租赁、借用等不以转移财产权属为目的的合同纠纷”，不能适用该条排除执行。

三、开发商提起执行异议之诉。实践中，该类案件主要是开发商针对房屋预查封而引起的案外人执行异议之诉。所谓房屋预查封，是指法院对被执行人合同备案房进行的一种司法限制性强制措施，被预查封房屋已履行一定的批准或备案等登记手续，但尚未在不动产登记机关办理物权登记，将来可能会取得权属证书，故其权利在办理正式权属登记前所有权属于开发商。当被执行人（买房人）违约，开发商依据《商品房买卖合同》起诉解除商品房买卖合同，预告登记消灭，被执行人确定不能获得房屋所有权，预查封已无法转为正式查封，房屋属于开发商，不再属于可供执行财产的范围。此种情况下，案外人提起执行异议之诉，作为执行申请人的银行一般会被判决停止对涉房标的执行，但应有条件的解除，即督促法院在解除预查封前向开发商发出协助执行通知书，要求开发商将应当退还被执行人的购房款提存至法院，执行标的从房屋转为购房款。提防开发商与被执行人协商解除合同，损害银行等善意第三人利益，而执行异议程序注重程序审查，可能忽视剩余购房款提存事宜。

鉴于篇幅有限，笔者仅探讨三类常见银行涉房案外人执行异议之诉案件的法律应对思路，基本未涉及法理的探讨，亦是银行法治维权路上的一点自己的思考。同时，每一件具体的涉房案外人执行异议之诉细节都不尽相同，案件的承办法官亦不尽相同，还可能涉及到商品房销售合同、房屋买卖合同、借名买房、善意取得等多重法律关系，具有复杂性。作为银行方面要想应对好该类案件，应加强风险识别能力的同时积累经验、拓宽眼界，与时俱进，掌握房产方面的相关法律法规、政策、交易规则和市场惯例，严格审查案外人提供的证据，加深对法律适用多样化的理解，促使裁判者做出有利银行的判决。

从上门收款案件风险中分析合规管理的必要性

(渤海银行成都分行 张力芸)

银行上门收款业务是指交款单位经常发生现金收入，需由开户银行长期上门收取款项的收款业务（含派专人在单位坐堂代收款），该项业务是银行为了方便客户资金回流，将营业收入及时入账采取的服务措施，但上门收款是一项风险很高的业务，需注意安全性、效益性和不相容岗位分离的原则。从省银保监局通报的案件事例中，针对近几年来经常开展的上门收款业务中，发生了某大型银行员工张某非法挪用上门收款现金3000余万元一案，查处张某犯利用职务之便侵占公共财物、以挪用资金罪被法院判处有期徒刑8年。教训十分惨痛，引人深思。

一、案例基本情况

某大型银行某支行清点中心综合组组长张某，在高速公路和移动公司上门收款业务中，张某利用该行业务风控流程和内部管理上的漏洞，以“压票”方式截留上门收款现金315万元，至东窗事发，张某以相同方式共挪用资金3000余万元，主要将挪用资金借给他人搞经营，后因借款人资金链断裂无法偿还，案发银行在内部调查时发现，张某未入账的现金交款单达346张。

二、案例分析

该案件发生在传统的代收业务环节，涉案金额十分巨大，突显了发案机构在上门收款业务存在的问题：

（一）业务操作监督失控。张某长期违规操作，多次将截留的现金装箱或装带离工作场地，这些行为都发生在工作场所，但该行历次的人员行为排查和相关检查未能发现。      

（二）未执行业务管理流程。钱账未分管，业务“一手清”。任由张某一人清点确认现金数量和核对缴款凭证，不相容岗位未制约，违规操作。未坚持对账制度，账实、账账不符未及时发现，长期违规导致客户资金被挪用。

（三）未执行重要岗位轮岗制度。重要岗位应按规定期限进行轮岗和排查，张某多年一直未轮岗，导致问题不能及时发现，直至形成案件。

三、风险提示

（一）加强对业务操作监控和排查。上门收款业务现金清点、交接必须纳入视频监控范围，实时监控一线业务操作情况，一旦发现可疑和异常问题、及时整改。

（二） 要严格遵循不相容岗位人员和职责分离原则。强化岗位相互监督制约，要确保现金接收、押运和交接安全； 确保现金及时入账，坚持做到账实、账账相符，有错必纠、杜绝违规行为。

（三）严格执行岗位人员轮岗制度。针对业务风险实际情况，严格执行重要岗位人员的轮岗制度，及时发现风险隐患、杜绝违规行为。

案件的发生不仅导致张某入狱，分支行相关人员也被处罚，违规操作的教训不可谓不沉重。以案为鉴、以案促改，我们从中应汲取合规管理的紧迫性。在日常工作中强化风险意识、规范行为。合规文化建设是个长期的、不松懈的过程，合规文化的目的是为了银行更好的经营发展，为社会提供服务和创造价值。合规文化不是一个空泛的概念，而是每个员工在工作岗位的遵规守纪、合规操作，让我们牢牢铭记行业警句“我的微小失误，可能给单位带来巨大损失”，时时警醒，切实做好业务流程的每一个环节、严控风险。

【合规心得】

学习《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》

心得体会

（工商银行内江分行 王立坚）

近日，工商银行四川省分行组织员工分部门学习了《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》，《禁止性规定》从普遍适用禁止规定、各级管理人员禁止性规定、对公结算业务条线人员禁止性规定、印章管理人员禁止性规定等十个方面明确了共110条严禁行为。下面根据学习情况，谈一点体会。

一、提高思想认识。在当前金融案件防范严峻形势的情况下，如果平时疏于学习，对规章制度学习不深，对《禁止性规定》执行不严，只抱着干好本职工作，遵守纪律、规章制度和法律法规等与己关系不大的可学可不学的思想，久而久之，就会萌生一些自由散漫的思想，造成违规违纪的现象发生，甚至走上犯罪的道路。因此，学好《禁止性规定》对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。

二、掌握学习方法。一是要联系岗位重点学习，并做到学习与实践用运相结合，学法与守法相结合。二是在学习教育上应突出教育的普遍性，多形式、多层次，全方位地开展教育，把《禁止性规定》的学习、思想道德教育、普法教育、规章制度教育和学先进、学英模活动结合起来，使每一名员工都能够学法、知法、懂法，依法办事。三是要结合典型案例剖析，分析和评价犯罪成本，运用反面的教训警醒人，不断提高员工按照法律法规约束自己的自觉性。四是要通过学习和掌握《禁止性规定》，自觉以《禁止性规定》为行动准绳，严格遵守各项禁止性规定，做遵章守规的模范。

三、学会学以致用。要对照《禁止性规定》开展制度清理，对标对表监管规定，查漏补缺，针对行内制度未覆盖监管要求或与监管要求不一致，不衔接情况，及时修订完善相关制度，从源头强化合规管理，规范操作流程，堵塞风险漏洞，落实“将禁止性规定融入业务风险控制流程和内控管理制度之中”的监管要求。同时将《禁止性规定》的执行情况作为检查监督和案件排查的内容，有针对性地将各专业涉及的禁止性规定要求纳入日常检查内容，及时查找化解风险隐患。

俗话说“无规矩不成方圆”，作为一名金融行业的从业人员，我们也应跟着时代和行业的步伐前进，不断增强我们的规则意识，认真学习遵守，成为规则的守护者。

合规心得

（光大银行成都分行 胡蓉）

 今年，我行倡导合规文化建设，透过行内行外的诸多案例再现“黑天鹅”和“灰犀牛”的事件，让我深刻地感受到合规文化建设的重要性。金融是经济的核心，银行经营的是风险。习总书记明确指出，防范化解金融风险事关国家安全、发展全局、人民财产安全，是实现高质量发展必须跨越的重大关口。银行业由高速发展向高质量发展转变，必须树立合规的理念并持续推动具体实施，以下为我的几点感想：

一、 明确岗位职责，增强责任意识

在银行工作，无论是会计结算岗位还是信贷岗位，无论是前台岗位还是中后台岗位，每个员工都要清楚自己的岗位职责，在合规的前提下工作，按规章办事、按规程操作。如果对自己经办的业务麻痹大意、审核不细、不探究业务的风险点，就可能给客户带来损失、给银行带来麻烦。要采取有效措施，培育员工的风险意识，明确哪些事能做哪些事不能做，在工作中严格执行操作流程、岗位制度、合规守法工作标准和纪律。相关的业务复核、授权、审批、管理等人员也要仔细把关，切实加强复核、监督、管控职责，明确责任划分，加强职责监督。

二、加强学习，提高职业素养

作为银行员工不仅要加强业务学习更要加强合规学习，才能不断提高思想觉悟。除了合规部定期组织大家学习的案例、风险事件等还要自觉学习各项规章制度，知晓违规的各项规定、制度红线和处罚措施。要多读书看新闻，及时了解金融经济政策和新闻，以正能量的人和事为榜样，确立正确的信仰和三观，不以羡慕仿效而丧失职业操守。

三、合规贵在坚持

合规文化的建设和在本职岗位工作中贯彻合规的理念都贵在坚持。银行合规部门要坚持不断地开展形式多样、实效性强的合规文化建设活动，让合规理念在全员入脑入心。每个员工在自己的岗位上也要坚持合规与业务共存的理念，在办理每一笔业务的每一个环节都要合规操作并持之以恒。

合规督促银行员工在规定的范围内开展工作，为日常业务保驾护航，保证我们职业生涯顺利。我们应珍惜本职工作，爱岗敬业、遵章守法、主动合规，做一名合格的银行从业人员。

心存禁尺  依规履职

（泸州农村商业银行合面支行 唐文芳）

屈子《离骚》有言：“循绳墨而不颇，不量凿而正枘”，意思是遵循一定的规则，造房子，才不会走样，而如果不度量凿眼就削正榫头，就难免会产生偏差。作为银行从业人员，心里都该有一把禁尺，时刻以此度量手里的业务、工作什么该做？该如何做？什么不该做？做了会有什么后果？没有这一把尺子，就难免会违规违法，给个人、单位乃至国家造成巨大的损失，因此，践行禁止性规定对于银行从业人员尤其重要。

除《银行柜员二十二禁》之外，《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》的110条禁令在普遍适用、各级管理人员、对公结算业务条线人员以及个人结算业务条线人员、授信业务条线人员、资产处置业务条线人员、经营网点机构员工、网络和自助服务平台人员、理财及代销业务人员、印章管理人员禁止性规定方面做出明确规定及释义，严禁金融机构从业人员在自身工作岗位、工作条线开展违反规定办理的银行业务，严禁利用职务之便谋取不当利益等。

通过学习相关禁止性规定，使我们在自身岗位有了一把衡量业务操作的戒尺，让我们深刻认识到加强学习的重要性和必要性：通过各种培训、会议等创新学习形式，牢记110条禁止性规定，加深对禁止性规定的理解，做到心有禁尺，才会在业务操作、日常行为的反思中发现问题和不足，才会实现各项禁止性规定真正入脑入心，在各项业务经营管理活动合规经营合规操作；同时让我们意识到强化红线意识，牢固树立底线思维的重要性：“学以致用”，切实践行禁止性规定，同时加强相互提醒和监督，才会有效预防和遏制违反禁止性规定行为。

古语云：“法，国之权衡也，时之准绳也”，各项禁令就是一座座大厦，庇护着我们大家，也是我们一条内心的“楚河汉界”，一旦跨越，就只能如过河的士卒一样，无法后退，只有我们心存禁尺，依规履职，在自己的工作岗位“有为、善为、乐为”，才能实现合规促发展，才会真正实现合规创造价值理念。